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Comme d’habitude en début d’année, les banques chassent les liquidités et appâtent le client en proposant des taux parfois mirobolants, particulièrement sur les comptes d’épargne en ligne. Ces placements apparemment juteux méritent une lecture attentive des conditions d’octroi de la prime de fidélité. Plus que jamais, comparez différentes offres.
La publicité sur fond rouge saute aux yeux en tête de la page internet : 3% sur compte d’épargne, ventilés en 1,5% de taux de base et 1,5% de prime de fidélité. Cet établissement propose également un compte à terme à 4,5% sur base annuelle pour 10 ans. Le site diffuse des informations contradictoires. A côté de la vignette rouge affichant 4,5%, il est stipulé que le taux est fixe et garanti. Un peu plus bas, on peut lire que "les taux d'intérêt des comptes à terme sont sûrs à 100%, mais ils peuvent évoluer... Les taux des comptes à terme peuvent baisser ou augmenter". N’empêche, je suis intéressé. Je vais donc ouvrir un compte en 2 minutes (15 en réalité) comme l’indique la publicité. Après avoir fourni des informations détaillées sur mon identité, il m’est demandé de fournir un compte de référence ouvert dans une autre banque à partir duquel je ferai un premier versement sur le compte à 4,5%. J’indique un numéro bidon qui ne leurre pas la machine : "le compte indiqué n’est pas valable". J’indique un ancien numéro, ça marche ! Je m’attends donc à lire les différentes formules de comptes à terme, puisque les durées proposées varient de 3 mois à 10 ans. Bernique ! Rien du tout. Je dois d’abord effecteur un premier versement.
Evidemment, je ne valide pas les données introduites et je me retrouve sur ma page de départ sur Internet (le site d’un journal belge). Et là, en bandeau rouge, apparaît, comme par enchantement, une publicité de la banque sollicitée, ciblée cette fois sur les comptes à terme : 4% à 5 ans et 4,5% à 10 ans. Le grand ordinateur avait donc suivi mes démarches tâtonnantes et lu dans mon cerveau mon envie de connaître les conditions de placement à terme chez cette banque tellement généreuse. Et de m’envoyer une publicité reformulée qui n’est plus jamais apparue par la suite. Etrange, n’est-il pas ?
Plus fort encore, j’avais également consulté l’excellent guide-épargne.be, qui compare les conditions proposées en Belgique, ce qui n’avait pas échappé à l’ordinateur vigilant. J’avais maintenant droit à des pubs de banques "offrant" de bons taux en ligne. Voilà de quoi convaincre ceux qui douteraient que nos moindres clics et courriers sont sous haute surveillance commerciale.
Comparaison est raison
Sans mettre en cause le sérieux de cette banque nouvelle venue sur le marché, on peut lui reprocher d’être très chiche en informations. Pour un autre type de compte, je lis tout de même que le taux est garanti jusqu’au …30 juin 2012. La durée de validité d’un taux est un élément qui doit retenir toute votre attention. Les taux alléchants sont généralement limités dans le temps, le temps pour la banque de capter votre épargne. Ensuite, ils retombent à des niveaux courants. Actuellement, les banques en ligne bien connues et bien assises donnent entre 2,05% et 2,50% bruts (hors précompte de 21%).
Regardez bien la ventilation du taux. Optez pour un taux de base élevé plutôt qu’une prime de fidélité élevée si vous pensez avoir besoin de vos fonds avant un an. La prime de fidélité n’est généralement acquise qu’après une année calendrier de placement. Et cette prime ne sera payée qu’à la fin de l’année calendrier. Quelques banques paient la prime de fidélité immédiatement.
Voyez aussi quel régime de garantie est appliqué. Dans le cas de la banque au bandeau rouge, c’est le régime de garantie d’un pays étranger. Consultez le site de l’association des banques belges pour connaître les banques soumises au droit belge. Le site donne également de précieux conseils pour effectuer des transactions en ligne en toute sécurité (cliquez sur l’onglet "mon argent et moi").
Si vous n’aimez pas trop l’inconnu, votre banque offre certainement la possibilité d’ouvrir un compte Internet mieux rémunéré que le compte d’épargne classique. N’oubliez pas que sur un compte d’épargne matérialisé (papier), le précompte est maintenu à 15% et que les premiers 1 830 euros d’intérêt sont exonérés de prélèvement fiscal. Ces deux avantages représentent 0,4% tant que le montant des intérêts ne dépasse pas 1 830 euros. Il faut donc qu’à somme égale placée à 1,50% sur un compte classique, le taux en ligne soit supérieur à 1,9% pour rapporter davantage.
Le compte est bon.
Patrice Gilly
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